주택담보대출 한도와 대출 이자 계산/ 은행별 주택담보대출 금리 비교 방법/ 담보대출 시 유의사항

주택담보대출이란?

 주택담보대출은 주택을 담보로 제공하여 금융기관으로부터 자금을 대출받는 방식을 말한다. 쉽게 말해, 집을 담보로 맡기고 그 집의 가치에 따라 일정 금액을 대출받는 것이다. 주택담보대출은 대출금 환수가 용이하기 때문에, 일반적인 신용대출에 비해 금리가 낮고 대출 한도가 높다. 다르게 말하면, 채무자는 대출금을 상환하지 못할 경우, 담보로 제공한 주택을 잃을 위험이 있다.

출처=연합뉴스

 

  이런 위험이 있음에도 많은 사람들이 주택담보대출을 받는 이유는 낮은 대출 금리에 있다.

주택담보대출 한도와 이자 계산 (대출 한도 계산은 DSR을 통해 알아본다.)

주택담보대출 한도와 대출 이자는 토스가 제공하는 금융계산기 서비스를 통해 간편하게 알아볼 수 있다.

 

금융이 알고 싶을 때, 토스피드

 

 

*주택담보대출 한도 계산

주택담보대출 한도는 다음 두 가지 요소의 영향을 받는다.

 

● LTV(담보 대비 대출 비율): 담보물의 가치에 대비하여 대출받을 수 있는 금액의 비율을 나타낸다. LTV는 다음과 같이 계산된다.

LTV 계산식

 

 예를 들어, 주택의 평가액이 5억 원이고, 대출금액이 3억 원이라면 LTV는 60%가 된다. LTV가 높을수록 담보물의 가치 대비 더 많은 대출을 받았다는 것을 의미한다. 일반적으로 LTV가 높을수록 금융기관은 위험도가 크다고 판단하며, 이에 따라 대출 금리도 높아질 수 있다.

 정부나 금융기관은 부동산 시장 안정과 대출자의 상환 능력을 고려하여 LTV 한도를 설정한다. 한국에서는 주택담보대출의 LTV 한도가 지역과 대출자의 조건에 따라 40%에서 70% 정도로 설정될 수 있다.

 

● DTI(총부채상환비율): 대출자의 연간 소득 대비 전채 부채의 상환액 비율을 나타낸다. DTI는 다음과 같이 계산된다.

 

DTI 계산식

 

여기서 연간 부채 상환액에는 주택담보대출의 원리금뿐만 아니라, 신용대출, 학자금 대출, 자동차 대출 등 모든 부채에 대한 상환액이 포함된다. 예를 들어, 연간 소득이 5천만 원이고, 연간 부채 상환액이 2천만 원이라면 DTI는 40%가 된다.

 DTI가 높을수록 소득 대비 부채 부담이 크다는 것을 의미한다. 이 때문에 금융기관은 채무자가 DTI를 낮게 유지하길 권장한다. 그리고 DTI도 LTV와 마찬가지로 정부나 금융기관이 그 한도를 설정하고 부채 부담을 관리한다. 그러므로 만약 DTI가 일정 수치를 넘어서면 추가 대출이 어려울 수 있다.

 

결론! LTV가 낮을수록 대출 금리가 낮아지고, DTI가 낮을수록 대출 한도가 높아진다.

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은행별 주택담보대출 금리 비교 방법

 

전국은행연합회

 

은행별 주택담보대출 금리는 은행연합회에서 간편하게 비교해 볼 수 있다.

 

 사이트 접속 -> 소비자 포털 클릭 -> 금리/수수료 비교 공시 -> 대출금리비교 -> 맞춤상품검색 

위 루트를 따르면 다음과 같은 화면이 나온다.

 

은행연합회 대출금리비교 화면

 

-대출 금리 산정 방법

일반적으로 대출 금리는 다음과 같이 산정된다. 

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리

 

기준금리: 기준금리는 중앙은행의 정책금리나 시장 금리를 기준으로 설정된다.

 

가산금리: 대출자의 신용도, 담보, 대출 형태 등을 반영해 추가되는 금리다. 앞서 설명한 DTI가 여기에 영향을 끼친다.

 

우대금리: 우대금리는 대출금리나 예금금리에 대해 금융기관이 특정 조건을 만족하는 고객에게 제공하는 금리 인하 혜택이다. 따라서 대출을 하기 전에는 자신이 돈을 빌리는 기관이 어떠한 혜택을 제공하는지 알아보는 것이 좋다.

 

마치며, 담보대출 시 유의사항

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• 신용도 확인: 대출 전 자신의 신용도를 점검하고, 신용 점수를 개선할 수 있는 방법을 고려한다.
• 담보물 가치 평가: 담보로 제공할 자산의 가치를 정확히 평가받고, 이를 기반으로 대출 가능 금액을 확인한다.
• 상환 능력 평가: 자신의 소득과 지출을 점검하여 대출 상환 계획을 세우고, 월 상환액을 감당할 수 있는지 확인한다.
• 금리 조건 검토: 변동금리와 고정금리의 장단점을 비교하고, 금리와 우대금리 조건을 꼼꼼히 검토한다.
• 대출 약관 확인: 대출 계약서의 모든 약관을 읽고 이해하며, 특별 약정이나 추가 비용이 있는지 확인한다.

이러한 사항들을 잘 준비하면 대출 과정에서 불필요한 위험을 줄일 수 있을 것이다.

 

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